科技赋能助力中小微企业 中国商业银行“滋养”实体经济模板思考 | 银行

科技赋能助力中小微企业  中国商业银行“滋养”实体经济模板思考 | 银行

在实现业绩稳定增长的同时,平安银行()依靠什么样的秘密来始终有效地支持实体经济?在为金融机构带来高额逾期和坏账的中小企业融资的“战场”中,采用什么策略继续取胜?

《投资时报》记者邓伟

当你购买电影票去看电影时,你认为你的购票行为已经成为剧院运行大数据的一部分,在数据渗透层的背后,它与剧院是否可以申请贷款有关。

当你看到一辆卡车经过一个高速收费站时,你认为货运公司月度ETC数据的叠加将成为公司是否可以贷款的关键因素。

这样一个大数据和场景描述的组合可能会让你猜到,哪个家电平台正在拓展业务?或者,哪家金融科技公司正在努力?

答案无疑是否定的。

在大多数人的印象中,“金融+技术”似乎只是互联网公司的少数几个专有术语。他们经常忽视商业银行作为中国金融服务业的“金融主管”,从未在金融技术领域不遗余力。这只是一群低调隐身的“最强大脑”。

通常,上述描述实际上是由平安银行利用金融技术创建的“小企业数字金融平台”的具体场景实现的。该平台不仅利用人工智能识别,云计算等技术提高中小企业融资效率,还利用物联网,大数据等技术控制风险底线,有效解决融资困难问题。为中小企业融资。

作为一家拥有“技术主导”标签的上市银行,平安银行的智能流程在过去几年中继续受到业界和市场的关注。几年的积累进一步推动了平安银行整体科技能力成为股份制银行的第一梯队。一些专业领域已成为行业领导者,成为中国银行业技术创新的典范。

目前,平安银行的科技实力已逐步进入“战略产出期”。大量金融技术的应用已经开始充分赋予业务权力,推动业务模式的创新,增强客户体验并转化为真正的经济利益。刚刚发布的2019年年中报告显示,平安银行提交了一份完美答案,收入和净利润均达到两位数增长。从单季数据来看,过去三年的增长率持续增长。

数据显示,今年上半年平安银行本币和外币贷款余额为2.08万亿元,比年初增加851亿元,增长率为4.27%;共有9055万服务公司和零售客户,比年初增长7.5%。还有一组值得关注的数据。民营企业贷款余额占“民营+国有”公司贷款余额的74.93%,比年初增加0.64个百分点,比一季度增加1.31个百分点;小微企业贷款余额1887亿元。年初增加124亿元,增长7.10%,完成“两增两控”的目标。

在实现业绩稳定增长的同时,平安银行依靠什么样的秘密来始终有效地支持实体经济?在为金融机构带来高额逾期和坏账的中小企业融资的“战场”中,采用什么策略继续取胜?在建立银行金融技术“最终城市”方面,平安银行如何积累技术引领业务发展?

对平安银行的分析可能为中国银行业打开另一扇技术智慧之窗。

技术赋权创新

持续有效地支持中小企业

在科技大跃进的时代,金融技术的迭代令人眼花缭乱。轰轰烈烈的“科技高铁”在哪里?从金融技术与商业银行结合的角度看,利用最新技术全面改造传统金融,使金融更好地服务实体经济,最终惠及民生,是一个积极的解决方案。

但长期以来,民营经济和中小企业融资难的危机难以解决。这与过去中小企业融资有关,出现了大量逾期和坏账,给各金融机构带来了惨痛的教训。

如何吸取教训?如何解决实体经济的“病”?近年来的许多金融实践表明,不同的银行各有所长。

从我们分析不同银行案例的情况来看,平安银行的做法是摒弃单纯依靠传统信贷对公司自身规模、财务指标、担保品的依赖,依靠行业调研、大数据、企业估值等手段来判断风险,以期为我国银行业的发展提供借鉴。创新孵化机制,建立孵化基金池,允许风险承受和尽职尽责,开辟金融服务蓝海,通过创新运用金融技术,赋予技术力量,形成支持实体经济和社会发展的可持续途径。支持中小企业发展。

基于这一认识,平安银行将技术作为战略转型的第一生产力,以金融技术为切入点,推动和实现全面数字化转型。数据显示,近年来,平安银行继续加大科技投入。目前,公司已组建了3500多人的IT团队。2018年,信息技术资本支出25.75亿元,同比增长82%,占财政收入的2.21%。2019年上半年,技术投资继续大幅增长,IT资本支出和费用同比增长36.9%。

随着科学技术的不断深入,平安银行逐步将智能技术基因整合到各个细胞中,如基于中小企业的业务场景,结合移动互联网,大数据,云计算等尖端技术。通过金融技术产品和平台,真正降低中小企业的服务门槛,为实体经济服务,为企业提供更加高效便捷的金融服务。

因此,我们看到贷款是根据剧院的运营数据发出的,贷款是根据货运公司的每月ETC数据,贷款是根据Tuba Rabbit装修网络的运营数据.平安银行利用金融技术创新创造创新产品。小企业数字金融平台是独一无二的,但它只是平安银行有效解决中小企业融资困难和融资的一个缩影。

随着区块链,生物识别技术和其他技术以及小企业数字金融平台的逐渐成熟,平安银行还利用技术创新商业模式,并利用区块链和物联网技术创建安全可靠的链条。中小型供应商的应收账款预先实现。由于存在安全链,中小企业可以通过其在供应链中形成的债务关系获得融资。平安银行在满足风险控制需求的同时,可以最大程度地帮助和支持实体经济的发展。

除产品创新外,平安银行还推动了风控和系统创新的创新。

以系统创新为例,平安银行利用金融技术开发超级供应链管理信息系统平台,利用区块链技术为产业链中的某些核心企业(一般是大型企业)提供一定的金额。该企业可以支持其供应商,以帮助产业链中的中小企业获得系统贷款。

在各种系统的支持下,平安银行做出了更多的科学决策,大大提高了风险识别和处置能力,并显着改善了客户体验。以汽车和金融业务的智能贷款为例,过去5小时的后期制作借贷时间从5小时缩短到5分钟,实现了7 * 24小时的服务,以及操作风险已避免手动处理。

截至今年6月,平安银行的小企业数字金融业务共发行了197亿元,其中不良率仅为0.83%。上半年,平安银行新发行的民营企业贷款占公共贷款总额的76.3%,余额3000万元,包括贷款1946亿元,同比增长33%,贷款利率下降180英镑。

行业+情景

准确的支持策略潜力双友实业

值得注意的是,当前实体经济存在两个特征:一是产业分工,不同产业的产值增长率不同;其次,行业中的企业不同,同一产品的销售也不同。

面对这种差异化,金融公司如何相互应对?

一些退伍军人认为,金融企业支持实体经济,需要将有限的资源投入到具有先进生产力和良好市场前景的企业中,这不仅形成了有效的供给,而且确保了自身的可持续发展。

坚持这一思路,可以看出对当前银行业的详细分析。平安银行坚持利用行业银行战略在前沿使用有限的资源,这样资金就可以真正投资于符合国家战略并具有发展潜力但需要融资的实体。经验也值得仔细研究。

平安银行从相关信息中选择了医疗卫生,绿色环保,清洁能源,交通运输,电子信息等10个重点行业,并成立了6个主要行业部门,负责协助分支机构进行营销推广。围绕上述生态圈,平安银行突破信息孤岛,深入培育,不仅渗透到各个子行业,评判子行业的发展潜力,还渗透到子行业的客户及其上下游企业,解码其技术和市场前景,并渗透到企业的日常业务和金融界。该部分筛选出具有高增长潜力和低违约概率的高质量企业。

平安银行作为中型股份制商业银行,按照国家政策的指导,加强对先进制造业的支持。今年上半年,该行向电子信息和医疗保健行业的先进制造业贷款64亿元。

此外,平安银行为产业链核心企业开辟了绿色通道,大力提高服务响应效率,充分发挥平安集团车牌优势,推出债券发行,证券投资银行和保险业务。资金服务在为传统银行提供间接融资的基础上,全面满足客户需求,帮助企业减少融资。成本。为上下游配套企业,围绕生产经营,开拓资金周转封锁,激发产业链整体活力。

例如,向电子设备制造业的上游供应商提供应收账款买断服务;选择46家汽车企业和3000家经销商合作,每年在汽车批发和零售领域投入3000多亿元。即使目前国内汽车销量继续下滑且行业繁荣下滑,业务也没有受到影响,到目前为止,没有任何问题。

平安银行建立了“敢于放贷,放贷,放贷”的长效机制,稳步增加了实体贷款的配置。 2017 - 2017年上半年,新增贷款共计6054亿元,平均复合年增长率为15%,高于同期总资产增长率9.3个百分点。

在全面控制风险的基础上,平安银行大胆推进业务创新,以新模式,新生态,新技术,新思路克服金融服务面临的问题,真正解决实体融资困难,传递金融服务。能源在行业中值得学习。

智能技术赋予银行服务

深入实施包容性金融

有趣的是,除了技术赋权和行业银行援助之外,平安银行在包容性融资和对实体经济的支持方面采取了不同的“参与”方法。据我们所知,平安银行在供应方面做出了准确的努力,并在需求方面增加了消费者信贷的有效交付。通过为客户提供一站式零售综合金融产品和服务,我们将促进生产并支持供应方。实体公司有效发展。

自2017年以来,在转型过程中,平安银行特别羡慕银行业的收入和零售业务比例。

从结构上看,平安银行的零售贷款主要基于信用卡,汽车金融和新增贷款等消费贷款。与大多数大中型银行不同,抵押贷款占零售贷款的50%以上,平安银行的抵押贷款占比不到20%,大大低于五大银行和其他上市股票的平均水平。

这种差异源于这样一个事实,即平安银行继续向三大零售消费信贷产品倾斜三年,积极支持消费升级,增加消费信贷的有效交付,关注客户,准确了解客户需求并做出回应。及时,为客户提供基于车站的零售综合金融产品和服务,促进生产,支持供应方实体的有效发展。

在这背后是强大的技术赋权,这是“金融+技术”的力量。据了解,通过不断的迭代研究和开发,平安银行建立了智能风险控制平台,涵盖贷前,贷款和贷后的全过程,全面应用人工智能,大数据技术和不同产品的风险控制线路,安全贷款和抵押贷款。信用卡和人工智能管理相结合,为客户整体进行统一的风险评分,管理各类信贷业务的生命周期,降低操作风险和道德风险,进一步确保资产质量和安全。

目前,平安银行的信用卡已100%实时批准,超过85%的系统自动获得批准。同时,通过交易级大数据风险控制系统,实时拦截欺诈行为;天然气和天然气的总体平均批准时间为0.4小时,行业最快;无抵押汽车贷款业务完全实现“第二批”。

2017年以来,平安银行信用卡累计交易额达5.89万亿元,信用卡应收账款增加3200亿元,汽车金融累计达到3300亿元,新增累计完成2800亿元。上述金融投资直接转化为终端消费需求,直接影响实体经济。

还可以看出,平安银行的零售战略实现了一个羡慕同行的转型发展,因为它与许多同行有着不同的基础 - 它拥有庞安集团庞大的生态圈。此业务情景的客户价值和客户利用率非常高。

我们注意到,今年年初,平安集团悄然更新了CI标识,并将“财务和技术”纳入了LOGO。这不仅是品牌更新,也是战略声明。十年来,平安集团已投入500多亿元进行研发,创建了10多家新技术公司,25家技术研发实验室和6家科技创新研究机构。未来,它将以每年1%的速度投资技术。革新。

银行是现场最丰富的金融机构。平安银行基于平安集团在人工智能,区块链,云计算,大数据,信息安全等领域的核心技术和资源,将新技术深入植入金融服务的全过程。整合自己的财务方案,实现数字化,智能化业务运营和业务管理。

在新技术浪潮的推动下,金融机构的服务渠道正在从大规模转向低成本,高利润的电子和智能方式。据了解,转型进入新阶段后,平安银行将继续加大科技投入和投入,实现全面的人工智能战略,用智能技术赋予银行业务,创造创新和自我驱动企业管理模式。它支持业务的发展,促进“金融+技术+生态”的深度整合。

从我们的研究看,在可见的时间里,平安银行将发生一些变化,即业务发展将从“突出发展到均衡发展”,技术赋权将“从量变到质变”,银行将“综合金融”。参与者成为主战场。“

事实上,已经发生了全面升级的裂变。

习近平总书记多次强调,要加快数字化中国的建设,同时要求金融机构提升服务实体的能力。为响应党中央的号召,平安银行正在围绕中小微客户群推出数字投资银行,数字化管理管家和数字账户,全面提升企业的数字化运作水平。 7月30日,平安银行正式发布“数字投资银行”智能投资银行平台。此举也意味着平安银行在探索和解决中小企业融资困难和融资问题的同时,已开始关注小企业主。解决操作困难,操作昂贵的问题。

新兴技术正在重塑金融生态。商业银行的竞争对手不是金融科技公司,而是快速发展和变革的时代。但是,无论外部世界如何不断变化,金融技术都不会偏离金融本质,而是坚持服务实体经济和消费升级的长期使命。金融技术发展的根本目的是提高金融本身的风险控制能力,提高服务效率,改善客户体验。并降低运营成本,是确保健康轨道长期发展的必由之路。

我们期待通过金融+技术赋权建立新的金融+生态模型。未来,平安银行将继续提升服务实体经济,造福公众的能力。同时,它将努力为中国经济做出贡献。权力“。

本文首次发布在微信公众账号:投资时报。本文内容属于作者个人观点,不代表和讯网的立场。投资者应采取相应行动,风险自负。

(编辑:张扬HN080)